最近接到银行客户经理电话，说现在提前还房贷要排队到明年3月，这让我惊觉：原来这么多人都开始提前还房贷了！但你真的会还吗？我表姐去年提前还了50万，就因为选错方式多付了8万利息，今天手把手教你避开所有坑。
一、算清这笔账才知道有多赚
老王去年提前还了30万房贷，银行给了两个选择：A方案月供少还120但要多付5年，B方案月供不变直接省了7年利息。老王选了B方案，现在每月照样还800，但总利息足足省了19万！
现在1年期定存利率1.75%，大额存单才2.3%，而房贷利率普遍3.25%以上。这中间的利差就是白花花的银子，存银行30万一年亏300，提前还贷相当于每年稳赚3%！
二、两大还款方式暗藏玄机
案例1：张女士月入2万，提前还50万选择"缩短年限"，月供保持1.2万不变，总利息省了28万。但李女士同样还50万选择"减少月供"，月供降到8千，虽然压力小了，却多付了14万利息。
关键选择：
-月供不超过收入40%选缩短年限
-超过50%果断选减少月供
-公积金组合贷优先还商贷部分
三、这些隐藏福利千万别浪费
我同事每月房贷抵扣个税，5年省了2.4万。记住这三点：
1.首套房务必保留至少100元月供
2.贷款合同要注明"首套住房"
3.申报个税时选"住房贷款利息"
有对夫妻各申报50%，结果多退1.2万税款，这才是聪明人的玩法！
四、最佳还款时机藏在数字里
银行不会告诉你：等额本息贷款前5年还的60%都是利息！看看这张表：
|还款年限 |已还利息占比 |
|---|---|
|5年 |62% |
|10年 |82% |
|15年 |93% |
所以抓住前5年黄金期，我表哥第3年还了30万，直接砍掉17万利息。但超过10年就别折腾了，剩下的基本都是本金。
救命提醒：哪怕再想还贷，务必留足2年家庭开支（含房贷月供×24），我邻居去年还光积蓄，结果失业后房子差点被法拍。
现在各家银行政策五花八门：
-建行每年可免费还2次
-工行要收1%违约金
-招行APP可预约次日还款
操作前一定打客服确认规则，别像刘先生那样被坑了800违约金。记住，聪明人还贷既要算经济账，更要留好后路！你准备什么时候出手？欢迎留言聊聊你的还贷计划。
