有人选等额本金、有人选等额本息，如果你每个月的房贷都是一样的，那就是等额本息。前些年很多人买房，现在基本都处在还房贷阶段，有一群人手里有了积蓄，就在纠结：到底要不要提前还房贷呢？
举例：2016年，大明28岁，建筑设计工程师，贷款150万买了首套房，选择等额本息，30年，5%的利息，每个月大概还8000块，随着房贷利息不断下调，到了2024年，房贷利率已经到3.7%左右，贷款本金还需要还120万左右，每个月还款近7000块，他手里有60万存款，纠结要不要提前还一部分，他的现状是：
①孩子上学，培训费之类的多起来；
②老婆全职；
③他未来的工作收入会逐渐走低，因为行业下滑严重；
④股票基金有投，但几乎没有盈利；
⑤父母六七十岁了，没有退休金，可能有需要花大钱的地方。
这种情况，我个人认为，是不适合提前还款的，原因如下：
①他的收入走低，在没有转行之前，要保障生活开销；
②孩子大了，老婆可以出去工作，覆盖基本生活开销；
③利息3.7，不高的，可以找一个相对稳妥的投资方式，把手里的钱用活。
④尝试换行业，进入另一条赛道，备足现金，以备急需。
如果是下面这种情况，就适合提前还贷了。
举例：2016年，大刚28岁，大车驾驶员，贷款80万买了首套房，其他和上面的大明类似，到了2024年大概还有五六十万本金要还，他有存款20万，想提前还一部分，现状是：
①父亲有退休金，两千多块钱，没有大病的话，不需要他负担；
②老婆在超市上班，三千块钱，覆盖每月的生活开支；
③大刚会开大车，三十多岁，短期内不会失业，月收入一万左右，相对稳定；
④孩子在镇里上学，不太卷，培训费用不多；
⑤没有任何投资，20万全部放在银行里。
这种情况就适合提前还一部分，因为他的现金流风险低，而且利息差大，可以降低负债，而且还了一部分之后，每个月的房贷会少一些，把省下的这个钱投资在孩子身上更合适。
除了大刚这种情况，还有几种情况，也适合提前还款：
①房贷利率大于5%；
②现金流稳定，应急能力强；
③没有投资渠道，纯粹存在银行里吃利息。
提前还贷的话，你可以算下你能减少多少利息支出，剩余本金×利率的结果大概就是每年节省的利息，你可以估算下。
很多人觉得：无债一身轻，厌恶负债，有钱了就给还上，这个适用于没有更多投资渠道的，因为钱在你手里，可以换成资产，而你欠银行的钱，如果发大水了，等于你要还的钱变少了。
所以，要不要提前还房贷，考虑的因素主要有：自己未来收入、房贷利率、投资渠道、家庭潜在大项开支。
我一个一个字码出来，你觉得要不要提前还贷？
