对于存量房房贷的业主来说，11月1日起可迎来动态调整机制，购房人可与银行自行协商，重新约定重定价周期，调整后的重定价周期可选择3个月、6个月或12个月。
由于只能调整一次，到底调不调，怎么调，不同的选择会带来什么影响……都成为了技术性问题。对于普通购房人来说，如何做好这道题，给自己省下真金白银，就至关重要了。
01
固定利率需先转浮动利率
方能感受降息利好
要解好这道题，首先要了解目前的银行贷款利率机制。
据悉，目前房贷的贷款利率都以贷款市场报价利率（LPR）为定价基准，除开借款人与银行约定的不同加点外，贷款利率的不同主要还分两种情况：一种是固定利率，一种是浮动利率。
对于固定利率而言，每年的还贷金额不受利率调整影响，保持购房时的固定利率；而浮动利率，则根据最新的LPR而浮动，此前绝大部分银行都是一年一调，一般是等到借款人与银行约定的重定价日之后，就可调整为最新的LPR执行新利率。
此次调整，主要是针对享受浮动利率的借款人，如果目前还保持固定利率，想要感受利率下调带来的利好，需要先向银行申请由固定利率转为浮动利率。
例如张先生和银行的重定价日是每年的1月1日，那么2025年的1月1日，享受浮动利率的张先生，便可以按照最新的LPR进行利率调整,当前5年期及以上贷款的最新一期LPR为3.6%。如果张先生能享受到下浮30个基点的利好，那么届时其还贷利率将为3.3%。但如果张先生选择的是固定利率，也可以申请调整为浮动利率。
02
调整重定价周期后
怎么算自己的重定价日
而在11月1日之后，借款人可与银行自行协商重定价周期，是三个月、半年还是依旧一年一调？调整后又如何算自己的重定价日呢？
据了解，存量房贷调整重定价周期后，主要分两种情况。
一是原贷款合同每年1月1日重定价的，以调整后重定价周期确定的对应月份的1日为重定价日。以李小姐为例，其原来的重定价日是每年1月1日，重定价周期调整为6个月后，重定价日为每年1月1日和7月1日；如果她将重定价周期调整为3个月，那么她此后的重定价日为每年1月1日、4月1日、7月1日和10月1日。
其二，如果是以贷款发放日对月对日重定价的，以调整后重定价周期和贷款发放日期确定的对应日期为重定价日。即李小姐原来的重定价日是3月15日，重定价周期调整为3个月后，她的重定价日将调整为3月15日、6月15日、9月15日、12月15日。
03
重定价周期只能调一次
怎么调关键看预期
而让借款人纠结的点在于：每笔房贷在贷款结清前仅有一次调整重定价周期的机会，不得进行多次调整。专业人士表示：具体调不调，主要看对后市的判断。
此前，有财经界专业人士分析，如果未来房贷利率依旧在下降通道中，那么3个月一调整，将是最划算的，意味着将及时享受到LPR的下降，得以最快速度感受到房贷的减轻。如果依然是一年一调，那么就可以出现房贷调整滞后的情况，如2025年2月，LPR再次下降的化，对于一年一调，且重定价日为1月1日的借款人而言，就要到2026年的重新定价日才能感受到，将多还近一年的“高”利率，稍显“痛苦”。
但值得关注的是，房贷利率不会一直处于下降通道中，如果未来，利率进入上升通道，选择3个月调整一次的借款人则可能面临相反的情况，将最快感受到房贷加息带来的还款增加；此时，选择一年一调的借款人则将最晚调整利率，可以晚几个月感受到加息带来的还款额增加。
一名资深人士表示：他准备调整为3个月一次，他表示，目前利率已经处于降低水平，持续下降的空间并不大。为了更早的感受到利率下降带来的利好，他决定将重定价周期改为短期，这样可避免长期等待。
还有银行如上海银行则约定，重定价周期调整后，如放款日在某周期的对应月份无相对应日的，以当月的最后一日为重定价日。还有银行则公告，调整后的重定价日，是从原定价日按照新选定的周期进行顺延，如原定价日为1月1日，调整后的重定价周期为3个月，则新的重定价日为1月1日，4月1日，7月1日，10月1日。具体的操作细则以借款人的银行公告为准。
