导语

最近有许多借款人发现，存量房贷的利率又进行了一次调整，有的人降到了3.3%以下，有的人却仍旧停留在4.5%左右的利率，让众多借款人感到十分的困惑。

银行针对存量房贷利率的调整分为两次，分别是在2023年5月和6月，两次调整的时间间隔非常近，这也让借款人更觉得看不懂。

其实银行每一次针对存量房贷进行利率方面的调整，主要是为了使存量房贷的利率与新发的房贷利率看齐，使广大借款人的利益得到保障。

另外，之前银行在进行调整的时候，便有说过，存量房贷的利率没办法与新申请的房贷利率完全保持一致，也就是说存量房贷和新申请的房贷利率之间会有一个利率差。

但是这个利率差的数值并没有设定的上下限，就看银行怎么进行处理了。

有的银行直接就是将存量房贷利率和新申请的贷款利率之间的利率差固定下来便不动了，有的银行则会根据市场的政策进行浮动。

存量房贷降到3.3%需要满足两个条件。

难道新申请的房贷利率就这么低吗?

这就引出了以下两个问题。

降到3.3%的条件。

1、LPR必须要维持不变。

LPR是贷款市场利率报价利率的缩写，意思就是贷款市场利率报价机制。

在这之前的2019年8月份，为了给我国的房贷利率改革做一个过渡，央行决定推出LPR机制的同时，也会将传统意义上的贷款利率进行改革。

也就是将房贷利率由原来的固定利率改为参考市场基准利率的浮动利率，这样一改之后，市场的基准利率也出现了浮动。

由于房贷利率在一定程度上影响着市场的经济走势，所以当市场经济出现波动的时候，房贷利率也会受影响。

也就是说房贷利率只能在LPR的上浮或者下浮范围之内进行波动，借款人想要的存量房贷降到3.3%，就需要LPR不出现浮动。

2、固定转浮动。

固定和浮动都是房贷利率的一种计算方式，当借款人申请购房贷款的时候，银行方面会要求借款人选择一种利率计算方式。

在这两种计算方式之中，浮动利率指的是贷款利率是根据当年LPR和相应的贷款期限加点来计算的，所以也会随着市场经济的波动而波动。

相应的，固定利率指的是借款人申请贷款的时候，选择的固定利率会在整个贷款期间都采用固定利率进行计算，不管市场的经济发生怎样的波动，其利率也始终保持不变。

借款人最好在申请贷款的时候就考虑好要申请的信用类型。

如果借款人选择了固定利率进行贷款，那么在利率调整的时候就不会有让银行进行重新定价的机会了。

所以现在想要达到存量房贷降到3.3%的条件，固定转浮动就会有一定的风险。

各银行利率调整。

由于存量房贷的利率是需要借款人与银行协商的，每个人的重新定价日也是不一样的，所以这也造成了不少人的房贷利率一直都没有下降。

要知道利率调整之后，人们手上四成的利率水平还是停留在4.5%左右，所以当今的市场经济才会出现四成贷后市场是4.5%左右。

在2020年年底之前申请房贷的借款人，其存量房贷利率都是4.7%或者更高，这也难怪这部分借款人会有想要在存量房贷里利息上进行调整的想法。

要知道存量房贷要是在4.2%之下，借款人人一年还款金额将会比现在4.5%的利率节省上千元，十年下来的话总金额将会达到几万元的样子。

但是当今这种情况借款人能否实现存量房贷降到3.3%?

其实是有可能的，四个条件缺一不可，LPR必须是维持在不浮动的状态，同时在固定与浮动之间的利率进行转换。

如今许多借款人都处在4.7%或者更高的利率之上，借款人心中多多少少都会有一些期待。

想要降到4.2%也是有可能的，但是究竟能够降到什么样子，还要看市场之上的经济。

有的银行会直接将存量房贷利率和新申请贷款的利率之间的利差固定下来便不动了，这也就意味着还是会有一些贷款利率依旧高。

但是也会有银行将这个利差放宽一些，让此次再进行一些浮动，毕竟此举能够让四成的贷款利率降下来，也能够提升该银行的市场竞争力。

且下调的幅度还会有一定的潜在的空间的。

所以这也会导致借款人对于自己是否能够享受存量房贷降到3.3%或者4.2%都没有一定的把握。

银行若是对于此次存量房贷利率下调没有什么态度，可以对其进行一些政策上的指导。

同时也能够让借款人更好地做好一些准备。

结语

在当今的金融市场当中，银行始终都非常重视客户的体验。

但是银行在这一方面的做法还是让不少客户心中有一些不满。

可能会导致客户流失的情况也会增加，同时也会失去一些优质的客户。

所以银行应该在这一方面进行改进，政府也应该出台一些政策鼓励银行降低存量房贷，提高人们的生活质量。

随着市场上利率的波动，我们也要做好相应的准备，增强我们的风险识别能力，这也是对我们的一种保障。