10月25日，各商业银行统一对房贷利率作出调整，统一调为lpr-30bp。说通俗点，就是在基准利率基础上减去0.3%。
但是，由于利率重新定价时间未到，这个基准利率是贷款合同约定的上一次利率调整时点的基准利率，而不是现在执行的基准利率。
现行的lpr为3.6%，假设到2025年10月前，lpr没有变化，结合图二所示，四种情形分别为以下情况：
如果是第一种情形，利率重新定价时间是去年10月底到今年2月底，那个时点的五年期（长期贷款）lpr为4.2%。因为利率重新定价时间未到，依据贷款合同约定，此次按照国家政策调整，仍然要以4.2%为基准利率，所以，这一情形现在执行的利率是4.2%-0.3%=3.9%。
该种情形，利率重新定价时间一般为每年的1月1日（合同约定），也就是说，两个月之后的2025年1月1日，基准利率按3.6%执行，贷款利率会进一步调整为3.6%-0.3%=3.3%。
大多数人属于这种情况。这部分的人，要维持两个月的3.9%，才能调为3.3%。他失去的机会利息效益是0.6%*2=1.2%。
如果是第二种情形，利率重新定价时间为今年2月底到7月底，因为当时的lpr是3.95%，所以，此次调为3.95%-0.3%=3.65%。
等到2025年这个重新定价时间，一般为每年的5月1日，如果lpr还是3.6%，则同样以3.6%为基准，将房贷利率调为3.6%-0.3%=3.3%。
这部分的人，要维持6个月左右的3.65%（现在执行的利率），才能调为3.3%。他失去的机会利息效益是0.35%*6=2.1%。
如果是第三种情形，利率重新定价时间为今年7月底到10月底，一般为每年的8月1日，因为当时的lpr是3.85%，所以，此次调为3.85%-0.3%=3.55%。
同样，等到2025年这个时候，如果lpr还是3.6%，贷款利率也会调为3.3%。
这部分的人，要维持10个月左右的3.55%，才能调为3.3%。他失去的机会利息效益是0.25%*10=2.5%。
如果是第四种情形，调整时间刚好为今年10月底，因为现行的lpr是3.6%，所以，此次直接调为3.3%。
所以，从机会利息效益来说，第四情形的人，是最利好、最幸运的；其次是第一种情形的人；最差的是第三种情形的人。
当然，以上分析是建立在接下来的一年时间，lpr不作调整。如果lpr作进一步下降，那么，哪个情形的时间段与他越接近，就会越有利。这个接近时间，指的是调整期及其未来的时间，过去时间与调整期接近，反而是最差的。
如果lpr上升，那么，这个规律就要倒过来，刚过去的重新定价时间，反而是最好的。
这篇文章讲了住房贷款利率调整的原理，希望能够帮助关注住房贷款利率调整的网友。
